Ik heb al heel veel geld betaald aan de bank. Kan ik daarover klagen?

Niet de hoeveelheid geld is bepalend voor een klacht, maar de hoogte van het rentepercentage.

Naar aanleiding van onze acties tegen InterBank (en andere banken van Crédit Agricole Consumer Finance) krijgen wij regelmatig bericht van consumenten die vinden dat zij veel te veel rente hebben betaald. Zij hebben dan alle rente uit het verleden bij elkaar opgeteld. Dat kan inderdaad een behoorlijk bedrag zijn. Echter, het hoeft nog niet te betekenen dat de bank daarmee (juridisch) foute dingen heeft gedaan. We proberen dat als volgt uit te leggen.

Aflossingsvrije lening

Stel:  je leent op een dag € 100.000. De bank vraagt 5% rente. Zo'n rente is niet gigantisch hoog voor een consumptief krediet. Je gaat ermee akkoord. De bank laat je per maand alleen rente betalen maar geen geld om je lening af te lossen. Na 20 jaar heb je € 100.000 betaald. Zou de lening 30 jaar lopen dan heb je in totaal € 150.000 betaald.

Maar nog steeds heb je je een schuld van € 100.000!
Die moet je op een gegeven moment ook nog terugbetalen aan de bank.

Stel voor dat je na 20 jaar in één keer de € 100.000 terug geeft aan de bank dan betaal je in totaal (€ 100.000 rente plus € 100.000 aflossing=) € 200.000 voor een lening van €100000. En na 30 jaar € 250.000. Inderdaad gigantische bedragen; maar je kan de bank niet verwijten dat hij ‘te veel’ heeft gerekend.

Zo'n lening waarbij je alleen rente betaalt noemt men een ‘aflossingsvrije lening’. Je moet altijd wel bedenken dat je een keer de schuld zult moeten aflossen (=het geld terugbetalen).

Maandlast kan je op het verkeerde been zetten!

Als je een aflossingsvrije lening hebt van € 100.000 en 5% rente betaal je per maand: € 416.
Zou je na 20 jaar van je schuld af hebben willen zijn dan had dat de bank per maand € 669 hebben moeten incasseren bij je. Je betaalt dan dus per maand zo’n € 250 meer.
Na 20 jaar heb je dan in totaal betaald (€ 669 x 12 x 20=)  € 160.560.

Als je dat vergelijkt met 20 jaar alleen rente betalen en na 20 jaar in één keer aflossen (in totaal € 200.000) dan betaal je bij een hogere maandelijkse betaling zo’n € 40.000 minder. Dat is ook logisch: want als je direct gaat beginnen met aflossen en je schuld wordt iedere maand een stukje lager dan berekent de bank iedere maand de rente over een steeds lager wordend bedrag. In euro’s wordt de ‘rente’ dan minder.  

Aflossingsvrij alleen goed voor de bank en tussenpersoon

Wij zijn geen voorstander van ‘aflossingsvrije leningen’. We weten dat ze in het verleden vaak ‘geadviseerd’ zijn onder het mom van een lage maandlast. Zoals we hierboven lieten zien: een ‘aflossingsvrije lening’ lijkt € 250 goedkoper, maar je bent op den duur veel duurder uit!

Eigenlijk is zo'n vorm van ‘aflossingsvrij lenen’ alleen in het belang van de bank en de tussenpersoon. Zo'n lening kan heel lang bestaan en dus heeft de bank en de tussenpersoon (die provisie krijgt over het bedrag van de lening) daar baat bij. Zij krijgen iedere maand ‘rente’ op een hoog bedrag.

Claim vanwege verkeerde advisering?

Natuurlijk zou je je kunnen zeggen dat de bank en/of de tussenpersoon je destijds verkeerd geadviseerd heeft (hebben). En dat je daarvoor schadevergoeding claimt.

Wij denken dat het lastig wordt om een rechter of het Kifid te bewegen in dat geval de bankte veroordelen tot compensatie.  Je hebt immers zelf bij aanvang van het contract uit vrije wil je handtekening gezet. En dus wordt je geacht te weten wat je gedaan hebt.

Compensatie voor te hoog rentepercentage

Een klacht over teveel betaalde rente snijdt alleen hout als je kunt laten zien dat het rentepercentage  wat de bank in jouw lening hanteerde hoger was dan jij zou hebben mogen verwachten  op basis van ‘de rente’ die je om je heen ziet (de marktrente). Is de marktrente 8% en de bank rekent jou 10% of 11% of zo, dan heb je reden tot klagen.
Alleen bij een klacht over een te hoog rentepercentage kunnen wij je helpen.

We hopen je duidelijk te hebben gemaakt dat niet de hoeveelheid geld die je betaald hebt maatgevend is maar de hoogte van het rentepercentage dat de bank aan jou in rekening heeft gebracht.