In het algemeen vinden wij het positief dat het doorlopend krediet omgezet wordt in een persoonlijke lening tegen een lagere rente. De rente op een lening bepaalt immers hoeveel die lening je kost. Als die rente lager is, is dat altijd goed. Waarom CA-CF niet al sinds 2016 de rente op de doorlopende kredieten omlaag heeft gebracht is ons nog altijd een raadsel. Maar goed, via omzetting naar een doorlopend krediet is het ook oké en kun je op de aanbieding in gaan. Wij denken ook dat consumenten hier beter mee geholpen zijn in het beheren van de schulden.
Het is echter géén 'compensatie' voor teveel betaalde rente in het verleden!
En let op! We krijgen ook wel eens te horen en te zien dat de verlaging van de rente een wassen neus is! De basisrente voor een krediet van meer dan € 15.000 ligt op ongeveer 4,6%
('basis-rente'; gemeten op 08-12-2018). Vaak wordt een een (veel) hogere rente aangeboden op de nieuwe persoonlijke lening.
Er kunnen redenen zijn om je een hogere rente aan te bieden. Dat meerdere - bovenop de 'basis-rente' noemt de bank een 'risico-opslag'. Met dat extra geld heeft de bank als het ware geld om - als jij later eventueel niet meer kunt betalen - het verlies op te kunnen vangen.
De bank schat jouw risico in. Onder andere via antwoorden op de vragen:
- Heb je wel voldoende inkomen om aan je verplichting te voldoen?
- Heb je altijd (ook op andere leningen) netjes aan je verplichtingen voldaan of staan er achterstandsnoteringen bij het BKR?
- Ben je niet te oud om de periode waarover je de lening af moet lossen terug te betalen?
Wij krijgen signalen dat de bank consumenten, die al jaren klant zijn, beoordeelt alsof ze een nieuwe klant zijn. Maar als jij altijd netjes betaald hebt en de bank al kan weten dat dat jij waarschijnlijk geen risico vormt, dan vinden wij het absurd dat de bank dat niet in aanmerking neemt!
Als de tussenpersoon je een veel hogere rente biedt dan zo'n 4,6% vraag dan een duidelijk uitleg waarom dat zo is.
Let ook op als op je huidige krediet het recht op kwijtschelding van de schuld bij overlijden
zit, dat vervalt bij omzetting naar de persoonlijke lening. Dat zou je dan zelf moeten verzekeren. En als dat duurder is dan de renteverlaging opbrengt kun je zelfs duurder uit zijn dan wanneer je de lening laat doorlopen.
Behoud van rechten
Meewerken aan omzetting kan positief werken bij klacht over hogere compensatie
We kunnen ons voorstellen dat je de bank en de tussenpersoon niet meer vertrouwt als ze je jarenlang te veel rente hebben laten betalen.Toch kan het bij afwerking van een latere klacht helpen als je er wel aan mee werkt. Vaak is de rente lager. En daarmee beperk je de schade voor de toekomst. Een rechter of arbiter van Kifid zal het als positief kunnen aanmerken als jij op het aanbod bent ingegaan.
Akkoord gaan onder protest
Als je een lagere rente aangeboden krijgt op de persoonlijke lening, maar je vindt nog steeds dat de bank je een oor aan naait dan kun je akkoord gaan onder protest.
Wij kunnen je een tekst beschikbaar stellen voor zo'n protest brief. Stuur ons in dat geval:
- Een kopie van het contract van je huidige lening (doorlopend krediet)
- Een recent afschrift van de bank waarop je saldo staat en de rente die de bank rekent.
- De aanbieding die de bank / tussenpersoon jou doet
- De uitleg die de bank / tussenpersoon geeft waarom de rente - die jou aangeboden wordt - hoger is dan de basisrente.
We vragen voor de tekst van zo'n protestbrief een donatie van € 7,50. Omdat we wat nare ervaringen hebben met het niet betalen van een donatie nadat we mensen geholpen hebben vragen we je om dat bedrag vooraf over te maken op rekening NL23 TRIO 0197 9366 60 t.n.v. Stichting Geldbelangen te Koudum. Vermeld daarbij: "protestbrief" en je mailadres. Let op! Vaak kun je bij internetbankieren niet het apestaartje-teken (@) invoeren. Zet in plaats daarvan '-at-'. Voorbeeld: janjansen-at-gemail.com.