Tegemoetkoming CA-CF

Credit Agricole Consumer Finance
erkent schuld maar biedt
klanten  met klachten
over te hoge rente in feite
een fopspeen

Maar het wellicht toch verstandig is om een aanbieding te laten doen

Debanken van Credit Agricole Consumer Finance (CA-CF)  bieden via “chekjedoorlopendkrediet” hun klanten, die vinden dat ze te veel rente hebben moeten betalen, in feite een fopspeen. Daarbij gebruikt de bank mooie holle frasen voor als dat het ‘klantbelang centraal staat’ en dat de bank ‘zijn verantwoordelijkheid neemt'.

De bank zegt dat ze je doorlopend krediet met variabele rente om wil zetten in een persoonlijke lening met vaste rente (lagere) rente. En als je vindt dat je in het verleden te veel rente hebt betaald kun je ‘een vergoeding’ krijgen.

Aha, eindelijk erkent CA-CF dat ze teveel rente heeft gerekend.

Maar zo'n 'vergoeding' blijkt maar zeer beperkt. In ieder geval veel minder dan het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening) in bijvoorbeeld de zaak van Gerard de Graauw heeft voorgeschreven. We hebben tenminste één zaak gezien waar de bank een compensatie biedt van € 1.052, terwijl wij voor deze consument hebben berekend dat een compensatie ongeveer € 26.000 zou zijn als die volgens de methode 'De Graauw' zou moeten worden berekend.

En om deze flut-compensatie te regelen stuurt de bank je ook nog naar ‘je financieel adviseur’.
Financieel adviseur?
De banken van Credit Agricole Consumer Finance werken met tussenpersonen, die zich ‘adviseur’ noemen maar dat helemaal niet zijn, afgaande op de signalen die wij krijgen. Het zijn pure verkopers en provisiejagers. Wij noemen hen ook wel ‘dozenschuivers’.

Als de krediettussenpersoon contact heeft met een consument (meestal alleen via internet) vraagt deze  die de hemd van het lijf, stopt vervolgens de gegevens in software die ze van de bank(en)  hebben gekregen en zien dan of ze een lening rond kunnen krijgen of niet. Zo niet dan kappen ze het contact meteen  (of laten niets meer van zich horen)  en stappen snel over naar een andere potentiële klant, waar ze wel geld aan denken te kunnen verdienen.

Of je nou al jaren klant bent van de bank of niet, daar wordt helemaal niet naar gekeken.

Wanneer het wel lukt een lening te regelen dan gaat voor de tussenpersoon de provisiemeter  lopen. Zij krijgen iedere maand een promillage. In euro’s zijn de ontvangsten afhankelijk van de hoogte van de schuld en ze krijgen het zo lang de lening loopt. Hoe hoger de schuld en hoe langer de lening loopt, des te meer provisie krijgen zij. Hoeveel? Niet bekend. Daar zijn ze niet open over.

Wij hebben tijdens een hoorzitting bij het Kifid van een tussenpersoon gehoord dat hij – nadat de lening geregeld is -  van CA-CF nooit meer iets hoort over het verloop van de lening. Dus hij weet niet of je bij leent, af lost en welke rente je betaalt. Als die tussenpersoon je zou gaan helpen zou  je hem zelf alle informatie moet verstrekken over het verloop van je lening, want van de bank hoort hij niets. (Behalve over de maandelijkse provisie).
Tussenpersoon heeft er eigenlijk geen belang bij je te helpen
Als je je wendt tot je tussenpersoon - die dus waarschijnlijk al jaren provisie ontvangt voor dat krediet - en hij zou je helpen om te doen wat de bank wil (het doorlopend krediet omzetten in een persoonlijke lening met – na berekening van de vergoeding - een lager schuldbedrag) betekent het dat de tussenpersoon de volgende maand minder gaat verdienen aan je lening dan wanneer hij het huidige doorlopend krediet laat doorlopen.

Denk je nou echt dat zo’n tussenpersoon gemotiveerd is om jou te helpen? Wie gelooft er in sprookjes? Zelfs meneer De Lassus, de hoogste (Franse) baas van CA-CF heeft hier zijntwijfels bij.

Toch zijn er signalen dat er tussenpersonen zijn die zeggen je te willen 'helpen' bij omzetting van doorlopend krediet in een persoonlijke lening. Met namen over de agressieve manier van benaderen door Geldshop krijgen wij veel vragen. Waarschijnlijk zijn ze bang dat jij als klant door een andere tussenpersoon benaderd wordt en dat je de omzetting regelt via die andere tussenpersoon. Tja, dan gaat de lening lopen via een andere tussenpersoon en zijn ze helemaal hun provisie kwijt.
Wel of niet de compensatieregeling accepteren?
In het algemeen vinden wij het positief dat het doorlopend krediet omgezet wordt in een persoonlijke lening tegen een  lagere rente. De rente op een lening bepaalt immers hoeveel die lening je kost. Als die rente lager is,  is dat altijd goed. Waarom CA-CF niet al sinds 2016 de rente op de doorlopende kredieten omlaag heeft gebracht is ons nog altijd een raadsel. Maar goed, via omzetting naar een doorlopend krediet is het ook oké en kun je op de aanbieding in gaan. Wij denken ook dat consumenten hier beter mee geholpen zijn in het beheren van de schulden.

Het is echter géén 'compensatie' voor teveel betaalde rente in het verleden!

En let op! We krijgen  ook wel eens te horen en te zien dat de verlaging van de rente een wassen neus is! De basisrente voor een krediet van meer dan € 15.000 ligt op ongeveer 4,6% ('basis-rente'; gemeten op 08-12-2018). Vaak wordt een een (veel) hogere rente aangeboden op de nieuwe persoonlijke lening.

Er kunnen redenen zijn om je een hogere rente aan te bieden. Dat meerdere - bovenop de 'basis-rente' noemt de bank een 'risico-opslag'. Met dat extra geld heeft de bank als het ware geld om - als jij later eventueel niet meer kunt betalen - het verlies op te kunnen vangen.
De bank schat jouw risico in. Onder andere via antwoorden op de vragen:
  • Heb je wel voldoende inkomen om aan je verplichting te voldoen?
  • Heb je altijd (ook op andere leningen) netjes aan je verplichtingen voldaan of staan er achterstandsnoteringen bij het BKR?
  • Ben je niet te oud om de periode waarover je de lening af moet lossen terug te betalen?
Wij krijgen signalen dat de bank consumenten,  die al jaren klant zijn, beoordeelt alsof ze een nieuwe klant zijn. Maar als jij altijd netjes betaald hebt en de bank al kan weten dat dat jij waarschijnlijk geen risico vormt, dan vinden wij het absurd dat de bank dat niet in aanmerking neemt!

Als de tussenpersoon je een veel hogere rente biedt dan zo'n 4,6% vraag dan een duidelijk uitleg waarom dat zo is.

Let ook op als op je huidige krediet het recht op kwijtschelding van de schuld bij overlijden zit, dat vervalt bij omzetting naar de persoonlijke lening. Dat zou  je dan zelf moeten verzekeren. En als dat duurder is dan de renteverlaging opbrengt kun je zelfs duurder uit zijn dan wanneer je de lening laat doorlopen.

Behoud van rechten

We zien in de praktijk dat de bank de compensatie aanbiedt en ook direct verwerkt in het bedrag van de persoonlijke lening. In dat geval behoudt je je rechten op een hogere compensatie als blijkt dat je bij een klacht in dezelfde situatie zit als Gerard de Graauw en na een mogelijk positieve uitspraak van de Commissie van Beroep van het Kifid.

Meewerken aan omzetting kan positief werken bij klacht over hogere compensatie

We kunnen ons voorstellen dat je de bank en de tussenpersoon niet meer vertrouwt als ze je jarenlang te veel rente hebben laten betalen.Toch kan het bij afwerking van een latere klacht helpen als je er wel aan mee werkt. Vaak is de rente lager. En daarmee beperk je de schade voor de toekomst. Een rechter of arbiter van Kifid zal het als positief kunnen aanmerken als jij op het aanbod bent ingegaan.

Akkoord gaan onder protest
Als je een lagere rente aangeboden krijgt op de persoonlijke lening, maar je vindt nog steeds dat de bank je een oor aan naait dan kun je akkoord gaan onder protest.

Wij kunnen je een tekst beschikbaar stellen voor zo'n protest brief. Stuur ons in dat geval:
  • Een kopie van het contract van je huidige lening (doorlopend krediet)
  • Een recent afschrift van de bank waarop je saldo staat en de rente die de bank rekent.
  • De aanbieding die de bank / tussenpersoon jou doet
  • De uitleg die de bank / tussenpersoon geeft waarom de rente - die jou aangeboden wordt - hoger is dan de basisrente. 
We vragen voor de tekst van zo'n protestbrief een donatie van € 7,50. Omdat we wat nare ervaringen hebben met het niet betalen van een donatie nadat we mensen geholpen hebben vragen we je om dat bedrag vooraf over te maken op rekening  NL23 TRIO 0197 9366 60 t.n.v. Stichting Geldbelangen te Koudum. Vermeld daarbij: "protestbrief" en je mailadres. Let op! Vaak kun je bij internetbankieren niet het apestaartje-teken (@) invoeren. Zet in plaats daarvan '-at-'. Voorbeeld: janjansen-at-gemail.com.
Share by: